Legitimación en la causa de terceros que no son parte en el seguro de vida grupo deudores
Fecha
2017Autor(es)
Muñoz Salas, Danilo AndrésDirector(es)
Vélez Ochoa, RicardoPublicador
Pontificia Universidad Javeriana
Facultad
Facultad de Ciencias Jurídicas
Programa
Especialización en Derecho de Seguros
Título obtenido
Especialista en Derecho de Seguros
Tipo
Tesis/Trabajo de grado - Monografía - Especialización
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Citación
Documentos PDF
Resumen
En los contratos de seguro el asunto de la legitimación en la causa tiene especial relevancia en las pólizas vida grupo deudores tomadas con ocasión de créditos o mutuos con entidades financieras. La legitimación en la causa tiene que ver con el derecho u obligación sustancial que tiene la parte procesal para actuar o ser vinculado en el proceso, en este sentido, la discusión es relevante, para el caso de los seguros vida grupo deudores, en la medida que se analizan conceptos como el interés asegurable, la calidad de parte en el contrato de seguro, el principio de la relatividad de los contratos y la subrogación en la calidad del beneficiario oneroso.
En los seguros de vida grupo deudores, la entidad financiera es el tomador y beneficiario oneroso del seguro y el deudor es el asegurado. Su carácter es colectivo, por tanto, el grupo de personas aseguradas está compuesto por los deudores de la entidad financiera. Los amparos que generalmente cubre el seguro son los de muerte accidental, homicidio, suicidio e incapacidad total y permanente.
El interés asegurable en los seguros de vida grupo deudores se encuentra en cabeza del banco , y, en consecuencia, se ha entendido que, la entidad financiera actúa por cuenta propia .
En contraste, sostener la tesis contraria , en la cual el interés asegurable de la póliza vida grupo deudores le corresponde al asegurado, formularía nuevos interrogantes tales como la posibilidad de que los herederos del asegurado y el cónyuge supérstite ostenten dicho interés en virtud de los derechos de sucesión y la normas relativas al haber social en la sociedad conyugal. No obstante, el asegurado no puede ser el interesado porque el banco no ha contratado el seguro en interés de su deudor, todo lo contrario, lo ha hecho en interés propio y por ello la entidad financiera ostenta la doble calidad de tomador y beneficiario oneroso. Una vez ocurre el siniestro, esto es, la muerte del asegurado, la entidad financiera tiene a su disposición múltiples recursos y soluciones a las cuales puede recurrir. El banco puede proceder a reclamar el seguro vida grupo deudores, solicitar a los codeudores, deudores solidarios y avalistas del difunto deudor el pago de las obligaciones que estaban a su cargo, o, puede contactar con el cónyuge supérstite y los herederos del deudor para que paguen la deuda del causante.
Cuando el banco opta por la tercera de estas opciones, los herederos y el cónyuge supérstite, ante la posibilidad de librarse de la acreencia del difunto, y, conociendo la existencia del seguro de vida grupo deudores, presentan ante la jurisdicción civil demandas a las aseguradoras para reclamar el pago del seguro. En este escenario, se ha discutido la legitimidad de los herederos y el cónyuge supérstite, como terceros del contrato de seguro, para reclamar ante la aseguradora el pago, para ellos o para el banco, del valor contratado en la póliza de vida grupo deudores.
Abstract
In the Colombian insurance contract law, the matter of the legitimization of the plaintiff has special relevance in the Life insurance for debtors’ policy taken on the occasion of credits with financial entities. The legitimacy of the plaintiff is the right or substantial obligation that the plaintiff has in order to act or be linked in the process, in this sense, the discussion is relevant, in the case of Life insurance for debtors, to the extent that concepts such as the insurable interest, the status of party in the insurance contract, the principie of the relativity of the contracts and the subrogation in the quality of the onerous beneficiary need to be analyzed in dept.
In the Life insurance for debtors’ policy the financial institution is the policyholder and onerous beneficiary of the insurance and the debtor is the insured. Its nature is collective, therefore, the group of insured persons is made up of the debtors of the financial entity. The protections generally covered by the insurance are those of accidental death, homicide, suicide and total and permanent disability.
The insurable interest Life insurance for debtors’ policy is at the head of the bank, and, consequently, it has been understood that, the financial institution acts on its own as the policyholder.
In contrast, to sustain the opposite thesis, in which the insurable interest of the Life insurance for debtors’ policy corresponds to the insured, would raise new questions such as the possibility that the heirs of the insured and the surviving spouse have such interest under the rights of succession and the rules relating to the conjugal society. However, the insured cannot be the interested party because the bank has not contracted the insurance in the interest of its debtor, quite on the contrary, it has done so in its own interest and therefore the financial entity has the double quality of policyholder and onerous beneficiary.
Once the event occurs, that is, the death of the insured, the financial institution has at its disposal múltiple resources and Solutions. The bank can proceed to claim the Life insurance for debtors’ policy, request the co-debtors, joint debtors and guarantors of the deceased debtor, the payment of the obligations that were under their charge, or, can contact the surviving spouse and the heirs of the debtor so that they pay the decedent's debt. When the bank opts for the third oí these options, the heirs and the surviving spouse, befare the possibility of getting rid of the claim of the deceased, and, knowing the existence of the life insurance for debtors’ policy, submit to the civil jurisdiction claims to insurers to claim the insurance payment. !n this scenario, the legitimacy of the heirs and the surviving spouse, as third parties of the insurance contract, to claim befare the insurer the payment, for them or for the bank, has been discussed.
Temas
Especialización en derecho de seguros - Tesis y disertaciones académicasDerecho sucesorio
Deudores y acrededores
Seguros de vida
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